當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)小額貸款有過(guò)濫過(guò)多的勢(shì)頭，監(jiān)管層發(fā)文暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，就是為了糾偏而進(jìn)行排查和整治，且意在防范存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。不過(guò)，要整治現(xiàn)金貸，除了目前的監(jiān)管舉措，還應(yīng)創(chuàng)新監(jiān)管模式，進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則，并與保護(hù)消費(fèi)者、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展以及避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的多重目標(biāo)相統(tǒng)一

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（“互金專項(xiàng)整治辦”）下發(fā)特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》指出，近年來(lái)，有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。自即日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。

“綜合最近互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域輿情熱點(diǎn)與整治工作動(dòng)態(tài)，可以肯定地說(shuō)，暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)的又一個(gè)重要信號(hào)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震表示。

及時(shí)排查整治

“按照全國(guó)金融工作會(huì)議精神和黨的十九大報(bào)告有關(guān)要求，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作還在進(jìn)一步加緊，照此趨勢(shì)，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有多少變種，都將納入監(jiān)管的視線之中，包括對(duì)于已經(jīng)獲批牌照的各類金融機(jī)構(gòu)，也要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)整治和牌照管理?！秉S震表示。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年7月底，全國(guó)共批準(zhǔn)了153家網(wǎng)絡(luò)小貸公司（含已獲地方金融辦批復(fù)未開(kāi)業(yè)的公司），主要分布在19個(gè)省市，有29家是早期成立的傳統(tǒng)小貸將經(jīng)營(yíng)范圍變更為網(wǎng)絡(luò)小貸。其中廣東省最多，有43家；其次是重慶市，有28家；江蘇省和江西省分別排名第三和第四，分別有21家和13家；浙江省有9家，排名第五；其余省市分別有1家至8家。另外，根據(jù)江西金融辦官網(wǎng)公布，有3家網(wǎng)絡(luò)小貸公司審批已處于專家評(píng)審階段?？傮w來(lái)看，相比2016年，不少省份開(kāi)放了網(wǎng)絡(luò)小貸試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了零的突破，甚至偏遠(yuǎn)地區(qū)也開(kāi)放了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照試點(diǎn)，如內(nèi)蒙古和西藏。

黃震表示，現(xiàn)在存量的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，雖然得到了地方金融辦審批的牌照許可，但是在現(xiàn)金貸、校園貸等業(yè)務(wù)上還存在不少風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)前高利貸和不良催收等引發(fā)較大社會(huì)問(wèn)題，一些地方政府審批網(wǎng)絡(luò)小貸有過(guò)濫過(guò)多的勢(shì)頭，應(yīng)當(dāng)糾偏并且進(jìn)行排查和整治。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，還意在防范存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。據(jù)了解，現(xiàn)金貸由于其借款門檻較低、借款利率較高等特點(diǎn)，近年來(lái)發(fā)展極為迅速，行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大?！暗?，現(xiàn)金貸在發(fā)展中也逐漸暴露出疑似高利貸、暴力催收、資金來(lái)源不明等問(wèn)題，并造成多起惡性事件，產(chǎn)生了惡劣的社會(huì)影響?！弊像R財(cái)行CEO唐學(xué)慶表示，此次《通知》特意提出了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，足見(jiàn)對(duì)這些問(wèn)題的重視。

填補(bǔ)監(jiān)管空白

“加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的監(jiān)管是正確的，但要真正治理現(xiàn)金貸，還需要管住更多無(wú)資質(zhì)的公司?！币晃痪W(wǎng)絡(luò)小貸人士坦陳。

近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)對(duì)全國(guó)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)分析發(fā)現(xiàn)，截至11月19日，正在運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)共有2693家。上述平臺(tái)利用網(wǎng)站、微信公眾號(hào)和APP3種形式運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中通過(guò)網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有1044家，通過(guò)微信公眾號(hào)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有860家，通過(guò)移動(dòng)APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有429家。此外，目前有592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺(tái)總數(shù)的15.8%；有812家其他網(wǎng)貸平臺(tái)（從事網(wǎng)絡(luò)借貸中介的非P2P平臺(tái)）開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部其他網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)的36.9%。

事實(shí)上，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，既無(wú)明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也無(wú)具體的監(jiān)管規(guī)則，只有銀監(jiān)會(huì)在今年4月份發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中曾提出，要做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

“隨著我國(guó)現(xiàn)金貸平臺(tái)的弊端不斷顯現(xiàn)，構(gòu)建完備的現(xiàn)金貸監(jiān)管體系刻不容緩?！敝袊?guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，我國(guó)的金融管理體制已由最初的中央單一監(jiān)管模式逐漸過(guò)渡到“中央+地方”的雙層監(jiān)管模式，一行三會(huì)及地方金融監(jiān)管局各司其職，互為補(bǔ)充。在現(xiàn)金貸平臺(tái)監(jiān)管方面，可借鑒對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及小額貸款公司的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施雙層監(jiān)管。

他進(jìn)一步指出，一方面，現(xiàn)金貸平臺(tái)在機(jī)構(gòu)屬性上應(yīng)為銀證保體系之外的類金融機(jī)構(gòu)，主要屬于地方金融管理事權(quán)范圍，建議由地方金融監(jiān)管局承擔(dān)監(jiān)管主體責(zé)任，負(fù)責(zé)轄內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)的資格審查、風(fēng)險(xiǎn)防范及處置等工作。

另一方面，全國(guó)金融工作會(huì)議曾明確提出，地方金融管理應(yīng)按照中央統(tǒng)一規(guī)則進(jìn)行，因此國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)可在規(guī)制建設(shè)方面加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，研究制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的監(jiān)督管理等事項(xiàng)予以明確。

加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)

“對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管，未來(lái)可以采取負(fù)面清單的方式。比如要求不能暴力催收、不允許與不規(guī)范的相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作等?！敝袊?guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東說(shuō)，現(xiàn)金貸監(jiān)管應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展以及避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的多重目標(biāo)。

值得一提的是，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)與消費(fèi)者利益密切相關(guān)，因此在國(guó)外一般由金融消費(fèi)者保護(hù)或行為監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

曾剛認(rèn)為，對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)以消費(fèi)者保護(hù)為中心，通過(guò)實(shí)施強(qiáng)有力的行為監(jiān)管，確保其經(jīng)營(yíng)行為的守法合規(guī)?！氨O(jiān)管部門應(yīng)搭建起行為監(jiān)管非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)及現(xiàn)場(chǎng)檢查工作體系，暢通投訴舉報(bào)渠道，形成事前預(yù)防、事中介入和事后保護(hù)三位一體的監(jiān)管流程，切實(shí)提升監(jiān)管能力；同時(shí)還應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管執(zhí)法，對(duì)于擾亂市場(chǎng)秩序或侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，應(yīng)予以堅(jiān)決清理并加大行政處罰力度，樹(shù)立行業(yè)監(jiān)管的權(quán)威性及震懾性，以營(yíng)造公平有序的金融市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。”（摘自《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2017年11月23日8版）